공인인증서 폐지 후 금융인증서·공동인증서 차이 - 블록체인 관계까지 정리
예전 인터넷뱅킹이나 홈택스를 사용하려면 공인인증서가 사실상 필수였습니다. PC에 인증서를 저장하고 스마트폰으로 복사하거나, 1년마다 갱신하고 타기관 인증서를 다시 등록하는 과정 때문에 불편함도 많았습니다.
지금은 상황이 완전히 달라졌습니다. 공인인증서라는 독점적인 제도는 이미 폐지됐고, 기존 인증서 계열인 공동인증서뿐 아니라 금융인증서, 카카오·네이버·토스 등 여러 전자서명 수단을 사용자가 선택할 수 있습니다.
그런데 오래된 글을 보면 “공인인증서가 블록체인 금융인증서로 바뀌었다”는 식으로 설명하는 경우가 있습니다. 이는 정확하지 않습니다. 금융인증서는 금융결제원의 클라우드 기반 전자서명 서비스이며, 블록체인과는 별도로 구분해서 이해해야 합니다.
핵심 정리
공인인증서가 사라진 것이 아니라 ‘공인’이라는 독점적인 법적 지위가 폐지됐습니다. 기존 인증서는 공동인증서 형태로 계속 사용할 수 있으며 금융인증서와 민간 간편인증이 함께 경쟁하는 구조로 바뀌었습니다.
공인인증서 폐지란 정확히 무엇일까?
공인인증서 폐지는 인증서라는 기술 자체를 없앤 것이 아닙니다.
과거에는 정부가 지정한 공인인증기관의 공인인증서가 다른 전자서명보다 우월한 지위를 갖는 구조였습니다. 금융거래나 공공기관 업무에서 공인인증서를 요구하는 경우도 많았습니다.
정부는 2018년부터 공인인증제도 폐지를 추진했고 이후 전자서명법이 개정되면서 2020년 12월 10일부터 공인전자서명제도가 폐지됐습니다.
그 이후에는 특정 인증서를 국가가 ‘공인’해 독점적인 지위를 주는 방식 대신 다양한 전자서명 사업자가 경쟁할 수 있는 구조가 만들어졌습니다.
| 구분 | 과거 공인인증서 제도 | 현재 전자서명 환경 |
|---|---|---|
| 인증수단 | 공인인증서 중심 | 공동인증서·금융인증서·민간인증서 |
| 사업자 | 정부가 지정한 공인인증기관 | 다양한 전자서명인증사업자 |
| 사용자 선택 | 제한적 | 선택 폭 확대 |
| 설치 프로그램 | ActiveX·보안프로그램 의존이 많았음 | 웹·앱·클라우드 기반 방식 확대 |
| 인증서 저장 | PC·USB·스마트폰 | 기기 저장 또는 클라우드 등 다양 |
기존 공인인증서 폐지 과정과 현재 공동인증서에 대한 자세한 내용은 아래 글도 함께 참고할 수 있습니다.
공인인증서가 폐지됐는데 공동인증서는 왜 있을까?
많이 헷갈리는 부분입니다.
공인인증서 제도가 폐지된 뒤 기존에 사용하던 인증서 계열은 흔히 공동인증서라는 이름으로 계속 사용되고 있습니다.
즉 공인인증서 파일과 비슷하게 PC나 스마트폰 등에 보관하고 비밀번호를 입력해 전자서명하는 방식 자체가 모두 없어진 것이 아닙니다.
공인인증서 폐지 = 인증서 삭제가 아닙니다.
공인인증서의 독점적 ‘공인’ 지위가 사라지고 다양한 인증수단과 경쟁하도록 바뀐 것에 가깝습니다.
공동인증서가 아직 필요한 경우
은행·증권·정부·기업 업무 중에서는 여전히 공동인증서를 지원하거나 특정 업무에서 공동인증서를 요구하는 경우가 있습니다.
특히 기업 인터넷뱅킹, 전자세금계산서, 일부 법인·사업자 업무처럼 개인 간편인증만으로 처리하기 어려운 업무에서는 공동인증서를 사용하는 경우가 많습니다.
또 공동인증서는 저장된 인증서를 다른 기기에서 사용하려면 PC → 스마트폰 또는 스마트폰 → PC 인증서 복사가 필요한 경우가 있습니다.
금융인증서란?
금융인증서는 금융결제원이 제공하는 전자서명 서비스로 2020년 12월 10일부터 본격적으로 제공됐습니다.
가장 큰 특징은 기존 인증서를 PC·USB 등에 직접 저장하는 방식과 달리 금융결제원의 클라우드에 인증서를 보관한다는 점입니다.
덕분에 사용자가 인증서를 USB에 저장하거나 PC에서 스마트폰으로 복사하는 과정이 크게 줄었습니다.
| 금융인증서 특징 | 내용 |
|---|---|
| 보관 방식 | 금융결제원 클라우드 |
| 유효기간 | 3년 |
| 비밀번호 | 숫자 6자리 PIN 등 간편 인증 |
| 기기 이동 | 인증서 파일 복사 부담이 적음 |
| 보안 | 본인확인·추가인증 등 다중 확인 구조 |
| 주요 사용처 | 은행·보험·카드·공공기관 등 지원기관 |
금융인증서 장점
- 인증서 복사가 거의 필요 없습니다.
- PC·스마트폰 등 여러 환경에서 이용하기 편리합니다.
- 유효기간이 3년이라 과거 인증서보다 갱신 부담이 적습니다.
- 복잡한 인증서 암호 대신 간단한 PIN 등을 이용할 수 있습니다.
- 별도의 USB에 인증서를 저장할 필요가 없습니다.
- 금융결제원 클라우드에 인증서가 보관됩니다.
금융인증서 단점
- 모든 웹사이트와 모든 업무에서 금융인증서를 지원하는 것은 아닙니다.
- 특정 기업·법인 업무에서는 공동인증서가 필요한 경우가 있습니다.
- 본인 명의 휴대폰 등 본인확인 환경이 필요할 수 있습니다.
- 네트워크 연결이 어려운 환경에서는 기기 자체에 저장된 인증서보다 불편할 수 있습니다.
금융인증서와 공동인증서 차이
일반 사용자 입장에서는 사실 이 부분만 알아도 어떤 인증서를 사용할지 결정하기 쉽습니다.
| 비교 | 금융인증서 | 공동인증서 |
|---|---|---|
| 저장 위치 | 금융결제원 클라우드 | PC·스마트폰·USB 등 |
| 유효기간 | 3년 | 인증서 종류에 따라 다름 |
| 인증서 복사 | 대부분 필요 없음 | 다른 기기로 옮길 때 필요한 경우가 많음 |
| 사용 편의성 | 간편 | 상대적으로 번거로움 |
| 호환성 | 지원기관에서 사용 | 기업·금융·공공 업무 호환성이 넓은 편 |
| 추천 사용자 | 일반 개인 금융거래 | 기업·사업자·특수 금융업무 |
제 경우라면 개인 인터넷뱅킹이나 홈택스처럼 금융인증서를 정상 지원하는 곳에서는 금융인증서를 사용하고, 사업자·법인·증권·특수 업무 때문에 공동인증서가 필요한 경우에는 공동인증서를 추가로 보유하는 방식이 가장 편하다고 봅니다.
금융인증서는 블록체인 기술일까?
기존 글에서 가장 크게 수정할 부분입니다.
금융인증서 = 블록체인 인증서라고 보는 것은 정확하지 않습니다.
금융결제원이 공식적으로 설명하는 금융인증서비스의 핵심은 금융인증서를 금융결제원 클라우드에 발급·보관하고 여러 환경에서 이용하도록 만든 전자서명 서비스입니다.
블록체인 기술을 활용하는 전자서명·DID·신원인증 서비스가 별도로 존재할 수는 있지만 이것을 금융인증서 전체의 기본 원리라고 설명하면 두 기술을 혼동하게 됩니다.
블록체인이란?
블록체인(Blockchain)은 거래나 데이터 기록을 여러 참여자가 공유하고 순차적으로 연결해 관리하는 분산원장 기술의 한 종류입니다.
비트코인은 블록체인을 이용한 대표적인 서비스 중 하나입니다. 그래서 초창기에는 블록체인 = 비트코인이라고 생각하는 경우가 많았지만 둘은 같은 개념이 아닙니다.
블록체인 : 데이터를 분산해 기록·검증하는 기술
비트코인 : 블록체인을 활용한 암호화폐
금융인증서 : 금융결제원이 제공하는 클라우드 기반 전자서명 서비스
블록체인은 모든 사람이 내 금융정보를 보는 기술일까?
이 부분도 오래된 설명에서 오해가 많습니다.
블록체인은 네트워크 참여자가 데이터를 공유·검증하는 구조이지만 모든 블록체인이 누구에게나 모든 데이터를 공개하는 것은 아닙니다.
비트코인 같은 퍼블릭 블록체인과 기업·금융기관이 제한된 참여자만 운영하는 프라이빗·컨소시엄 블록체인은 접근권한과 운영방식이 서로 다릅니다.
금융인증서·공동인증서·간편인증 무엇을 써야 할까?
현재는 인증서 하나만 고집할 필요가 없습니다. 사용하는 서비스에 따라 가장 편한 인증방식을 선택하면 됩니다.
| 사용 상황 | 추천 인증 |
|---|---|
| 개인 인터넷뱅킹 | 금융인증서 또는 은행 간편인증 |
| 홈택스·정부 서비스 | 금융인증서·공동인증서·지원되는 간편인증 |
| 카카오·네이버를 자주 사용 | 카카오 인증서·네이버 인증서 등 |
| 기업 인터넷뱅킹 | 공동인증서 사용 여부 확인 |
| 전자세금계산서 | 업무용·전자세금용 인증서 확인 |
| 증권·법인·특수업무 | 해당 기관에서 요구하는 공동인증서 또는 인증수단 |
카카오·네이버·토스 인증서도 안전할까?
공인인증서 제도가 폐지된 이후 민간 전자서명 시장도 크게 확대됐습니다.
현재는 네이버 인증서, 카카오 인증서, 토스 인증 등 다양한 전자서명 서비스가 제공되고 있으며 한국인터넷진흥원에서는 전자서명인증서비스의 안전성과 신뢰성을 확인하기 위한 전자서명인증사업자 평가·인정 제도를 운영하고 있습니다.
다만 어떤 전자서명이 인정된 사업자가 제공하는 서비스라고 해서 모든 은행·공공기관에서 무조건 사용할 수 있다는 뜻은 아닙니다. 실제 사용 가능 여부는 접속하려는 사이트에서 지원하는 인증방법을 확인해야 합니다.
공동인증서가 불편한 이유 - 인증서 복사
공동인증서는 인증서가 저장된 기기를 기준으로 이용하기 때문에 다른 PC나 스마트폰에서 사용하려면 인증서를 복사해야 하는 경우가 있습니다.
반대로 금융인증서는 인증서를 금융결제원 클라우드에 저장하기 때문에 PC에서 스마트폰으로 인증서 파일을 직접 복사해야 하는 불편이 크게 줄어든 것이 장점입니다.
금융인증서 발급방법
금융인증서는 별도의 특정 앱 하나에서만 발급하는 방식보다는 이용하는 은행의 인터넷뱅킹 또는 모바일뱅킹 인증센터에서 발급하는 방식이 일반적입니다.
- 이용 중인 은행 앱 또는 인터넷뱅킹에 접속합니다.
- 인증센터 메뉴를 선택합니다.
- 금융인증서 → 발급/재발급을 선택합니다.
- 주민등록번호·계좌정보 등 은행에서 요구하는 본인확인을 진행합니다.
- 휴대폰 본인인증 및 추가인증을 진행합니다.
- 금융인증서비스에 연결합니다.
- 인증서 발급 후 PIN 등 인증수단을 설정합니다.
은행에 따라 메뉴 이름이나 추가 본인확인 방식은 조금씩 다를 수 있습니다.
은행별 금융인증서 발급 참고
- 기업은행 금융인증서 발급 및 갱신방법
- 우리은행 금융인증서 발급 및 공인인증서 삭제
- 우리은행 공동인증서 발급 및 갱신 재발급
- 카카오페이 금융인증서 발급 및 삭제
- 네이버 인증서 스마트폰 복사 이동방법
금융인증서가 안 될 때 확인할 부분
휴대폰 본인인증이 되지 않는 경우
휴대폰 명의와 금융기관에 등록된 본인정보가 일치하는지 확인합니다. 법인·외국인·해외체류자처럼 일반 개인과 인증환경이 다른 경우 이용 조건이 달라질 수 있습니다.
금융인증서가 목록에 나오지 않는 경우
해당 사이트가 금융인증서를 지원하는지 먼저 확인합니다. 사이트에서 공동인증서만 지원한다면 금융인증서를 발급받았더라도 이용할 수 없습니다.
기존 인증서를 삭제했는데 필요한 경우
금융인증서를 발급했다고 공동인증서를 반드시 삭제할 필요는 없습니다.
특히 사업자·법인·증권·전자세금계산서 업무가 있다면 기존 공동인증서가 필요한지 먼저 확인한 뒤 삭제하는 것이 안전합니다.
공인인증서 폐지 후 달라진 점 정리
- 공인인증서 자체를 법으로 없앤 것이 아니라 독점적인 공인인증제도를 폐지했습니다.
- 기존 인증서 방식은 공동인증서 형태로 계속 이용할 수 있습니다.
- 금융결제원 금융인증서는 클라우드 기반으로 인증서를 보관합니다.
- 금융인증서 유효기간은 3년이라 갱신 부담이 줄었습니다.
- 금융인증서는 공동인증서처럼 기기간 파일 복사가 필요한 구조가 아닙니다.
- 카카오·네이버·토스 등 다양한 민간 전자서명 서비스도 사용할 수 있습니다.
- 금융인증서를 블록체인 인증서라고 설명하는 것은 정확하지 않습니다.
- 사용 가능한 인증방법은 은행·공공기관·사이트마다 다를 수 있습니다.
공인인증서·금융인증서 자주 묻는 질문
공인인증서는 완전히 폐지된 건가요?
공인인증서의 독점적인 법적 지위를 부여하던 공인전자서명제도가 폐지된 것입니다. 기존 인증서 기술은 공동인증서 형태 등으로 계속 사용되고 있습니다.
공인인증서 폐지는 언제부터인가요?
개정 전자서명법이 시행된 2020년 12월 10일부터 공인전자서명제도가 폐지됐습니다.
금융인증서와 공동인증서 중 무엇이 더 좋은가요?
개인 금융거래와 일반 공공업무라면 금융인증서가 편리한 경우가 많습니다. 기업·법인·전자세금계산서 등 특수업무에서는 공동인증서가 필요한 경우가 있어 둘 중 하나가 무조건 우수하다고 보기는 어렵습니다.
금융인증서 유효기간은 얼마나 되나요?
금융결제원이 안내하는 금융인증서 유효기간은 3년입니다.
금융인증서는 스마트폰으로 복사해야 하나요?
금융결제원 클라우드에 인증서를 보관하므로 공동인증서처럼 인증서 파일 자체를 PC와 스마트폰 사이에서 복사하는 과정이 일반적으로 필요하지 않습니다.
금융인증서가 있으면 공동인증서는 삭제해도 되나요?
모든 업무가 금융인증서를 지원하는 것은 아니므로 바로 삭제하지 않는 것이 좋습니다. 사업자·증권·법인·전자세금계산서 업무가 있다면 공동인증서 필요 여부를 먼저 확인하세요.
금융인증서는 블록체인으로 만들어졌나요?
금융결제원의 공식 금융인증서비스 설명은 금융인증서를 클라우드에 발급·보관하는 전자서명 서비스로 안내하고 있습니다. 따라서 일반적으로 금융인증서 자체를 블록체인 인증서라고 설명하는 것은 적절하지 않습니다.
비트코인과 블록체인은 같은 건가요?
아닙니다. 블록체인은 데이터를 분산해 기록하고 검증하는 기술이고 비트코인은 이 기술을 활용한 대표적인 암호화폐입니다.
카카오·네이버 인증서는 공동인증서와 같은 건가요?
모두 전자서명에 활용할 수 있는 인증수단이지만 사업자와 기술구조, 저장방식, 이용처가 서로 다릅니다. 접속하려는 공공기관이나 금융기관이 해당 인증서를 지원하는지 확인해야 합니다.
결론 - 금융인증서와 공동인증서 무엇을 선택할까?
과거에는 공인인증서 하나를 중심으로 대부분의 금융·공공업무를 처리했다면 현재는 사용자가 상황에 맞는 전자서명 수단을 선택하는 구조로 바뀌었습니다.
개인 인터넷뱅킹이나 일반적인 본인인증 위주라면 금융인증서가 인증서 복사도 필요 없고 유효기간도 길어 편리합니다.
반대로 사업자·기업·전자세금계산서·특정 증권업무가 있다면 기존 공동인증서를 함께 보유하는 것이 안전합니다.
그리고 블록체인은 금융인증서와 동일한 개념이 아닙니다. 블록체인은 분산원장 기술, 금융인증서는 금융결제원의 클라우드 기반 전자서명서비스로 나눠 이해하면 가장 정확합니다.