2026 청년도약계좌 완전정리 – 월 70만 원 5년 넣으면 어디까지 모일까?

2026 청년도약계좌 기여금 확대와 수익률 한 번에 정리

2026년 현재 청년도약계좌는 정부 기여금 확대와 비과세 혜택, 부분 인출, 신용점수 가점까지 챙길 수 있는 대표 청년 자산형성 통장으로 자리를 잡았습니다.

특히 2025년 1월 납입분부터 정부가 매칭해주는 기여금 상한이 월 3만3천 원까지 올라가면서, 동일한 금액을 저축해도 체감 수익률이 확실히 달라졌습니다.

청년도약계좌 기여금 확대 흐름 한눈에 보기

정부는 청년층의 중장기 목돈 마련을 돕기 위해 청년도약계좌의 구조를 꾸준히 손질해 왔습니다.

2025년부터는 단순히 소득이 낮은 구간만 지원하는 것이 아니라, 실제 납입액을 기준으로 최대 월 70만 원까지 기여금을 매칭해 주는 방식으로 바뀌었습니다. 소득 구간별 기본 매칭 비율(최대 6%)에 더해, 매칭 한도를 넘는 구간에는 3% 추가 매칭이 붙으면서 전체 수익률이 확 올라간 구조입니다.

덕분에 같은 금액을 모으더라도 예전 청년도약계좌에 비해 만기 수령액이 커졌고, 일반 적금으로 따지면 연 최대 9.54% 수준의 수익 효과를 기대할 수 있다는 공식 설명이 나와 있습니다.

월 70만 원 납입 기준 예상 수령액 계산

많은 청년들이 가장 먼저 궁금해하는 부분이 “월 70만 원씩 5년을 채웠을 때 실제로 얼마를 받게 되느냐”입니다. 아래 계산은 기본 원금과 정부 기여금만을 단순 합산한 수치이고, 은행 이자는 따로 더해진다고 보면 이해하기가 편합니다.

항목	금액	설명
월 납입액	70만 원	청년도약계좌 납입 한도(월 최대)
월 정부 기여금	3만3천 원	소득요건 충족 시 최대치 기준 (매칭 6%+3%)
연간 납입액	840만 원	70만 원 × 12개월
연간 정부 기여금	39만6천 원	3만3천 원 × 12개월
5년 총 납입액	4,200만 원	840만 원 × 5년
5년 총 정부 기여금	198만 원	39만6천 원 × 5년
5년 총 수령액(원금+정부 기여금)	4,398만 원	이자 제외, 순수 원금과 정부 지원금만 합산한 금액

여기에 은행에서 주는 기본 이자와 우대 금리, 그리고 비과세 효과까지 더해지면 실제 만기 수령액은 약 5,000만 원 이상까지 올라갈 수 있다는 시뮬레이션도 자주 인용됩니다.

단순히 통장 하나를 만든다는 느낌보다는, 20·30대 시기에 한 번 제대로 목돈을 만들어 놓는다는 쪽에 가깝다고 보면 이해하기 쉽습니다.

2024년 이전 vs 2025년 이후 청년도약계좌 비교

항목	기존(개편 전)	개편 후(2025년 1월 납입분부터)
기여금 지원 기준	소득 구간별 매칭 한도까지만 지원, 월 최대 약 2.4만 원 수준	모든 소득 구간에서 실제 납입액(월 70만 원 한도) 기준으로 기여금 확대
매칭 한도 및 비율	연소득 2,400만 원 이하: 월 40만 원(6%) 연소득 3,600만 원 이하: 월 50만 원(6%) 연소득 4,800만 원 이하: 월 60만 원(6%)	기존 매칭 구간(40·50·60만 원)은 6% 유지 + 40만 원~70만 원 구간에 3% 추가 매칭
월 70만 원 납입 시 기여금 예시	연소득 2,400만 원 이하: 월 2만4천 원(6%)만 지원	연소득 2,400만 원 이하: 월 3만3천 원(6% + 3%) 지원
최대 수익 효과	일반 적금 환산 연 최대 약 8.87% 수준	일반 적금 환산 연 최대 약 9.54%까지 상승
중도 해지 혜택	5년 만기 유지 시에만 비과세 및 정부 기여금 전액 수령 중도 해지 시 비과세·기여금 혜택 거의 없음	3년 이상 유지 후 해지 시 비과세 유지 + 정부 기여금의 약 60% 수령 가능
추가 혜택	별도 혜택 거의 없음	2년 이상 + 800만 원 이상 납입 시 신용점수 5~10점 가점 2년 이상 가입 시 원금의 40% 이내 부분 인출 가능(2025년 하반기 도입)
가입 신청 방식	월별·분기별로 정해진 신청 기간에 앱·창구를 통해 접수	매월 초 11개 취급은행 모바일 앱에서 신청 가능(기간은 매월 공지 확인)
가입 가능 은행	농협, 신한, 우리, 하나 등 11개 금융기관	동일(농협, 신한, 우리, 하나, 국민, 기업, 부산, 광주, 전북, 경남, iM 등)

청년도약계좌 핵심 혜택 요약

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첫째, 기여금 매칭 확대
이제는 소득에 따라 “여기까지만 지원”이라는 벽이 아니라, 실제 납입한 만큼 월 70만 원 한도 내에서 폭넓게 정부 기여금을 받을 수 있는 구조입니다. 매칭 한도를 넘는 구간에는 3%가 추가로 붙기 때문에, 최대치로 채우는 사람일수록 체감 수익률이 높아집니다.

예를 들어 연소득 2,400만 원 이하 청년이 월 70만 원을 넣는다면 예전에는 40만 원까지만 6%를 적용해 월 2만4천 원만 받았지만, 지금은 70만 원 전액에 대해 최대 월 3만3천 원까지 정부가 함께 넣어 줍니다.

둘째, 이자 효과 극대화
청년도약계좌는 상품 구조 자체가 일반 적금보다 유리하게 설계돼 있습니다. 동일한 납입액과 금리라도, 정부 기여금과 비과세 효과가 겹치면서 전체 수익률이 올라가는 구조이기 때문입니다. 그래서 ‘연 3~4%대 적금’을 드는 것과는 완전히 다른 숫자가 나옵니다.

항목	내용
월 납입액	70만 원(최대 한도)
월 정부 기여금	3만3천 원(소득 요건 충족 시 최대)
연간 납입액	840만 원
연간 정부 기여금	39만6천 원
5년 총 납입액	4,200만 원
5년 총 정부 기여금	198만 원
5년 총 수령액(원금+정부 기여금)	4,398만 원 + 이자

금융당국이 제시한 예시를 보면, 동일 조건에서 일반 적금에 가입했을 때와 비교해 연 최대 9.54% 수준의 효과가 난다고 설명하고 있습니다.

단순히 숫자 하나만 놓고 봐도, 청년 시기에 활용할 수 있는 거의 최상급 상품이라는 말이 나오는 이유입니다.

셋째, 중도 해지 시에도 일정 혜택 유지
이전에는 5년을 끝까지 채우지 못하면 사실상 혜택이 대부분 사라지는 구조였다면, 지금은 3년 이상 유지만 해도 비과세와 정부 기여금의 60% 정도는 지킬 수 있게 바뀐 점이 큽니다.

덕분에 ‘혹시 5년을 못 채우면 어쩌지’라는 부담감이 조금은 완화됐습니다.

넷째, 신용점수 가점과 부분 인출
2년 이상 꾸준히 납입하고 납입 누계가 800만 원을 넘으면 개인 신용점수 5~10점이 자동으로 올라갑니다. 여기에 2년 이상 유지 시에는 납입 원금의 40%까지 부분 인출도 가능해져서, 통장을 깨지 않고도 어느 정도 유동성을 가져갈 수 있게 설계돼 있습니다.

청년도약계좌 기본 구조와 가입자 현황

청년도약계좌는 만기 5년(60개월) 동안 매월 1천 원~70만 원 사이에서 자유롭게 납입할 수 있는 자유적립식 적금 형태입니다. 기본 금리는 각 은행이 자체적으로 정하고, 여기에 우대조건(급여 이체, 카드 이용, 첫 거래 우대 등)을 채우면 우대금리가 더해지는 방식입니다.

도입 초기부터 청년층의 관심을 크게 받았고, 2024년 말 기준 누적 가입자 수는 약 157만 명 수준까지 올라갔습니다. 이후 기여금 확대와 중도 해지 요건 완화가 발표되면서 2025년에도 꾸준히 신규 가입이 이어지고 있는 상황입니다.

2026년 기준 청년도약계좌 가입 가능 나이·출생연도

조건	나이 범위(2026년 기준)	출생연도
일반 신청 자격	만 19세 ~ 만 34세	1992년 ~ 2007년
병역 이행 인정 청년	군 복무기간을 최대 6년까지 차감해 만 40세까지 확대	대략 1986년 ~ 2007년 구간까지 일부 인정

연령 조건은 단순히 나이만 보는 것이 아니라, 병역 이행 기간을 최대 6년까지 빼고 계산할 수 있기 때문에 남성 청년은 30대 후반까지도 자격이 나오는 경우가 제법 있습니다.

애매한 경우에는 은행 앱이나 서민금융진흥원 페이지에서 직접 자격 조회를 해 보는 편이 가장 확실합니다.:

청년도약계좌 소득·가구 요건 정리(2026 기준)

나이만 맞는다고 해서 누구나 가입할 수 있는 것은 아니고, 개인 소득과 가구 소득 요건을 동시에 살펴봐야 합니다. 최근 기준은 다음과 같이 정리할 수 있습니다.

개인 소득 기준
직전 과세기간 기준으로 총급여 7,500만 원 이하이면서, 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득금액이 6,300만 원 이하여야 합니다. 이 범위를 넘는 고소득 구간은 비과세 혜택만 적용되고 정부 기여금은 지급되지 않는 경우가 많기 때문에, 사실상 ‘정부 지원을 제대로 받는 청년층’은 그보다 소득이 낮은 쪽이라고 보면 됩니다.

가구 소득 기준
신청인 본인을 포함한 가구원 전체 소득 합계를 기준으로, 기준 중위소득 250% 이하 수준에 들어와야 합니다. 혼자 사는 1인 가구인지, 부부·자녀가 있는 가구인지에 따라 기준선이 달라지기 때문에, 본인이 어디에 해당하는지 한번쯤 따로 체크해 보는 게 좋습니다.

청년도약계좌 Q&A (2026년 기준 업데이트)

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Q1. 청년도약계좌는 어떤 통장인가요?

A. 청년도약계좌는 만 19~34세 청년이 5년 동안 꾸준히 저축하면 정부가 매달 기여금을 얹어 주는 정책형 적금입니다. 일반 적금처럼 이자가 붙는 것은 물론이고, 일정 조건을 충족하면 이자소득세가 비과세되고 정부 기여금까지 더해져서, 실제 체감 수익률이 상당히 높은 편에 속합니다.

Q2. 2025년 이후 가장 크게 달라진 점은 무엇인가요?

A. 가장 큰 변화는 기여금 상한이 월 3만3천 원까지 올라간 것과 3년 이상 유지 시 중도 해지에도 혜택을 일부 유지할 수 있게 된 부분입니다.

예전에는 소득 구간별 매칭 한도까지만 지원해 주다 보니 월 70만 원을 채워도 다 받지 못하는 경우가 많았는데, 지금은 70만 원 전액을 기준으로 기여금이 계산돼 만기 수령액과 수익률이 같이 올라간 구조입니다.

Q3. 가입 자격은 어떻게 정리하면 되나요?

A. 나이는 2026년 기준으로 만 19~34세가 기본이고, 병역 기간을 고려하면 일부는 만 40세까지도 가능성이 있습니다. 여기에 개인 소득(총급여 7,500만 원 이하·종합소득금액 6,300만 원 이하)과 가구 소득(중위소득 250% 이하)을 동시에 충족해야 합니다. 소득이 애매한 경우에는 은행 앱에서 제공하는 ‘가입 가능 여부 조회’를 먼저 돌려 보고 서류를 준비하는 편이 수월합니다.

Q4. 정부 기여금은 정확히 어떻게 붙나요?

A. 정부 기여금은 월 납입액 × 구간별 매칭 비율로 계산됩니다. 기본적으로 소득이 낮을수록 높은 비율을 적용받고, 2025년 이후에는 매칭 한도를 넘는 구간에 3%가 추가로 붙습니다. 그래서 연소득 2,400만 원 이하 청년이 월 70만 원을 채우면 최대 월 3만3천 원까지 기여금을 받을 수 있습니다.

Q5. 3년만 넣고 중도 해지해도 손해는 아닌가요?

A. 3년을 채우면 상황이 완전히 달라집니다. 3년 이상 유지 후 중도 해지를 하게 되면 비과세 혜택이 유지되고, 지금까지 쌓인 정부 기여금의 약 60% 정도를 그대로 가져갈 수 있습니다. 완전한 만기보다는 적지만, 일반 적금 수준과 비교하면 여전히 경쟁력 있는 수준의 수익률이 나와서 “5년은 부담스럽지만 3년 정도는 해보겠다”는 사람에게 현실적인 선택지가 됩니다.

Q6. 부분 인출은 언제부터, 얼마나 가능한가요?

A. 부분 인출은 2년 이상 계좌를 유지한 이후부터 쓸 수 있는 기능입니다. 납입한 원금 범위 안에서 최대 40%까지 일부만 꺼낼 수 있어서, 갑자기 돈이 필요해도 통장 자체를 해지하지 않고 버틸 수 있는 안전장치 역할을 합니다.

다만 인출 시점과 유지 기간에 따라 적용 이율과 기여금 조건이 달라질 수 있기 때문에, 뭔가 꺼내야 할 상황이 생기면 은행 앱에서 한 번 더 시뮬레이션을 돌려 보고 결정하는 게 좋습니다.

Q7. 신용점수 가점은 어떻게 받을 수 있나요?

A. 신용점수 가점은 생각보다 조건이 단순합니다. 가입 기간 2년 이상 + 누적 납입액 800만 원 이상만 채우면 개인 신용평가사(NICE·KCB 등) 기준으로 5~10점 정도의 가점이 자동으로 부여됩니다. 대출 금리를 조금이라도 낮추고 싶은 청년에게는 저축과 신용 관리를 동시에 챙길 수 있는 포인트입니다.

Q8. 만기 때는 실제로 어느 정도 금액을 기대할 수 있나요?

A. 월 70만 원을 기준으로 단순히 원금과 정부 기여금만 합쳐도 5년 뒤에는 4,398만 원입니다.

여기에 은행 금리와 비과세 혜택까지 더해지면, 금융당국과 언론에서 제시하는 예시 기준으로 약 5,000만 원 안팎까지도 가능하다는 계산이 많이 쓰이고 있습니다.

단, 실제 금액은 가입한 은행의 금리, 우대이율 충족 여부, 중간 납입 공백 등에 따라 달라질 수 있습니다.

Q9. 납입을 한두 달 못 하면 어떻게 되나요?

A. 중간에 한두 달 정도 못 넣었다고 해서 계좌가 바로 해지되지는 않습니다.

다만 그 달에는 정부 기여금이 지급되지 않고, 나중에 다시 납입을 시작해도 예전에 못 넣은 달을 소급해서 채워주는 방식은 아니기 때문에, 가능하다면 최소 금액이라도 유지하는 쪽이 전체 수익률에는 더 유리합니다.

Q10. 신청은 어디에서, 언제 하는 게 좋나요?

A. 신청은 11개 취급은행 모바일 앱에서 비대면으로 진행하는 게 일반적입니다.

매월 초에 모집 기간이 열리고, ‘가입 신청 → 자격 심사 → 계좌 개설’ 순으로 일정이 나뉘어 운영됩니다. 1인 가구와 2인 이상 가구의 계좌 개설 날짜가 다르게 잡히는 경우도 자주 있기 때문에, 해당 달 공지를 한 번 확인하고 캘린더에 표시해 두는 편이 편합니다.:

Q11. 예전에 가입했더라도 2025년 이후 확대된 혜택을 받을 수 있나요?

A. 가능합니다. 2025년 1월 이전 가입자도 2025년 1월 납입분부터는 동일하게 확대된 기여금 기준이 적용됩니다.

이미 가입해 두고 꾸준히 납입 중이었다면, 자동으로 더 높은 기여금 상한이 붙는 구조라고 보면 됩니다.{index=21}

Q12. 중도 해지 후 재가입도 가능한가요?

A. 네, 해지한 달을 기준으로 2개월이 지난 뒤에는 다시 가입 신청이 가능합니다.

다만 재가입 시에는 정부 기여금이 이전 가입 기간만큼 조정된 비율로 줄어드는 구조라, 단순히 “다시 시작하면 되겠지”라고 보기에는 손해가 꽤 클 수 있습니다.

그래서 웬만하면 해지보다는 납입 금액을 줄이거나, 부분 인출을 활용하는 쪽을 먼저 검토하는 편이 더 나은 경우가 많습니다.

Q13. 청년희망적금 만기금으로 갈아타기도 여전히 가능한가요?

A. 청년희망적금 만기자가 도약계좌로 넘어오는 일시납입 연계 구조는 여전히 활용되고 있습니다.

청년희망적금 만기 해지금을 도약계좌에 한 번에 넣고, 그만큼 가입 개월 수를 당겨서 인정받는 방식입니다.

다만 일시납입을 선택하면 그 기간 동안에는 추가 납입이 제한되는 등 조건이 따로 붙기 때문에, 실제로 선택하기 전에 본인이 원하는 납입 패턴과 잘 맞는지 꼭 체크해 볼 필요가 있습니다.

Q14. 은행마다 금리가 다른데 어디를 선택하는 게 좋을까요?

A. 기본 구조와 정부 기여금은 같지만, 기본 금리와 우대 이율 조건은 은행마다 조금씩 다릅니다.

급여 이체, 카드 사용, 첫 거래 우대 등 조건을 본인의 생활 패턴과 맞춰 보면서, 실제로 채우기 쉬운 우대조건이 많은 은행을 선택하는 게 현실적으로 가장 유리합니다. 연 0.2~0.5% 차이도 5년 만기 기준으로 보면 꽤 큰 숫자가 되기 때문입니다.

Q15. 청년도약계좌를 언제까지 운영할 계획인가요?

A. 청년도약계좌는 청년 자산 형성 정책의 핵심 축으로 자리 잡은 만큼, 단기간에 종료하기보다는 일정 기간 동안 계속 운영하는 흐름입니다.

다만 기여금 수준, 소득 구간, 가입 가능 기간 등은 해마다 예산과 정책 방향에 따라 조금씩 조정될 수 있어서, 실제 가입 시점에는 최신 공지사항을 한 번 더 확인하는 습관을 들여 두는 게 좋습니다.

Q16. 지금 2026년에 새로 가입해도 늦지 않았을까요?

A. 5년이라는 시간이 길게 느껴지긴 하지만, 만기 시점에 4~5천만 원대의 목돈을 준비할 수 있다는 점을 생각해 보면 생각보다 늦은 출발은 아닙니다.

특히 사회 생활을 시작하고 몇 년 지나면 생활비에 익숙해져서 저축 비율을 늘리기가 오히려 더 어려워지는 경우가 많기 때문에, 월 30만 원이든 50만 원이든 ‘지금’부터 끊어서 넣어 두는 게 나중에 보면 확실히 차이가 납니다.

기존 청년도약계좌 관련 참고 글

청년도약계좌 지원자격 및 신청자격 5년 5천만원

청년희망적금만기 청년도약계좌 연계 갈아타기 납입방법