통장 저금 시 예금과 적금 차이 및 같은 이자라면 어떤게 유리할까?

통장 저금 시 예금과 적금 차이 및 같은 이자라면 어떤게 유리할까?

예금과 적금은 재테크 입문자들이 목돈을 모으기 위해 가장 많이 선택하는 저축상품입니다. 둘 다 원금이 보장되고, 특별한 공부 없이도 쉽게 시작할 수 있다는 장점이 있습니다.

통장 저금 시 예금과 적금 차이 및 같은 이자라면 어떤게 유리할까?

하지만 두 상품의 구조와 이자 계산 방식이 달라 실제 수익에 차이가 나므로 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 또한, 이자 소득에 대한 세금 역시 중요한 고려사항입니다.

예금과 적금의 차이

예금과 적금의 차이

예금

예금은 일정 금액을 일정 기간 동안 은행에 맡겨 두고 그 대가로 이자를 받는 상품입니다.

대표적으로 정기예금이 있으며, 한 번에 큰 금액을 예치하고 만기 때 이자와 함께 원금을 돌려받는 방식으로 이자는 복리로 계산되기 때문에 예치한 원금에 대해 매달 이자가 붙고, 이자가 다시 원금에 더해져 다음 달 이자를 계산합니다.

적금

적금은 매달 일정 금액을 은행에 납입하고, 만기 시에 원금과 이자를 받는 방식입니다.

정기적금이 대표적인 상품으로, 매달 적립하는 금액에 대해 단리로 이자가 계산됩니다. 즉, 첫 달에 납입한 금액은 전체 기간 동안 이자가 붙고, 이후 납입된 금액들은 점점 짧은 기간 동안만 이자가 붙습니다.

이자 계산 방식의 차이

예금은 전체 기간 동안 전체 금액에 대해 이자가 복리로 계산되지만, 적금은 매달 적립된 금액에 대해 단리로 계산되기 때문에 동일한 금리일지라도 실제로 받는 이자 액수는 예금이 더 많을 수 있습니다.

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이자 소득에 대한 세금

1. 일반 예·적금
   1. 예금이나 적금에서 발생하는 이자 소득에는 15.4%의 이자소득세가 부과됩니다.
   2. 이 중 14%는 소득세, 1.4%는 지방소득세입니다. 예를 들어, 1만원의 이자가 발생하면 15.4%를 세금으로 원천징수하여, 8460원이 실제로 수령되는 금액이 됩니다.
2. 비과세 예금
   1. 비과세 예금은 특정 조건을 만족할 때 이자소득세가 크게 낮아집니다.
   2. 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등 일정 자격을 가진 사람이 가입할 수 있는 비과세 종합저축이나, 상호금융기관에서 제공하는 세금우대저축이 있습니다. 비과세 예금의 경우 이자소득세율이 1.4%로 낮아집니다.

목돈 마련 전략

1. 종잣돈 모으기: 사회초년생이나 종잣돈이 부족한 사람은 우선 적금을 통해 목돈을 모으는 것이 좋습니다. 이후 일정 금액 이상의 종잣돈이 모이면 정기예금에 예치하는 것이 더 유리할 수 있습니다.
2. 분산 투자: 예·적금 상품에 투자할 때는 하나의 상품에 올인하기보다는 여러 상품으로 분산하는 것이 좋습니다. 예기치 않은 상황에서 일부 상품만 해지하여 손해를 줄일 수 있기 때문입니다.
3. 예금자 보호: 예금자보호법에 따라 한 금융기관당 1인당 최대 5000만원까지 보호되므로, 예·적금 잔액이 이 금액을 넘지 않도록 관리하는 것이 중요합니다.

은행 뱅크런 이란? 발생 이유 및 예금자보호법 효력

같은 이자라면 예금과 적금 어떤게 유리할까?

우선 예금 금리와 적금 금리가 동일하며, 연 5%라고 가정하면 총 저축 금액은 1년 동안 1,200만원입니다.

참고 : [건강 세금/직장인 세금] - 금융 은행용어 - 이자 금리 차이점 - 비슷하지만 다른의미

정기예금 예시

• 예치 방법: 처음에 1,200만원을 한 번에 예치
• 금리: 연 5%
• 이자 계산 방식: 복리 (원금에 매달 이자가 더해져 그다음 이자가 계산됨)

이자 계산방법

1. 첫 달에 1,200만원을 예치하고, 1년 동안 연 5%의 이자가 적용됩니다.
2. 이자는 1,200만원×0.05=60만원1,200만원 \times 0.05 = 60만원1,200만원×0.05=60만원입니다.
3. 이자소득세 15.4%를 공제하면, 세금은 60만원×0.154=9만2,400원60만원 \times 0.154 = 9만2,400원60만원×0.154=9만2,400원입니다.
4. 세후 이자는 60만원−9만2,400원=50만7,600원60만원 - 9만2,400원 = 50만7,600원60만원−9만2,400원=50만7,600원입니다.

따라서, 1년 후 받게 되는 총 금액은 1,200만원+50만7,600원=1,250만7,600원1,200만원 + 50만7,600원 = 1,250만7,600원1,200만원+50만7,600원=1,250만7,600원입니다.

정기적금 예시

• 저축 방법: 매달 100만원씩 12개월 동안 납입
• 금리: 연 5%
• 이자 계산 방식: 단리 (매달 적립된 금액에 대해 정해진 기간 동안만 이자가 붙음)

이자 계산방법

1. 첫 달: 100만원에 대해 1년 동안 5%의 이자 적용
   • 100만원×0.05=5만원100만원 \times 0.05 = 5만원100만원×0.05=5만원
2. 둘째 달: 100만원에 대해 11개월 동안 5% 이자 적용
   • 100만원×0.05×1112=4만5,833원100만원 \times 0.05 \times \frac{11}{12} = 4만5,833원100만원×0.05×1211​=4만5,833원
3. 셋째 달: 100만원에 대해 10개월 동안 5% 이자 적용
   • 100만원×0.05×1012=4만1,667원100만원 \times 0.05 \times \frac{10}{12} = 4만1,667원100만원×0.05×1210​=4만1,667원

이런 식으로 마지막 달까지 계산합니다. 결과적으로, 매달 이자가 조금씩 감소합니다.

총 이자 계산

• 전체 이자를 합산하면 약 32만5,000원 정도입니다.
• 이자소득세 15.4%를 공제하면, 세금은 32만5,000원×0.154=5만70원32만5,000원 \times 0.154 = 5만70원32만5,000원×0.154=5만70원입니다.
• 세후 이자는 32만5,000원−5만70원=27만4,930원32만5,000원 - 5만70원 = 27만4,930원32만5,000원−5만70원=27만4,930원입니다.

따라서, 1년 후 받게 되는 총 금액은 1,200만원+27만4,930원=1,227만4,930원1,200만원 + 27만4,930원 = 1,227만4,930원1,200만원+27만4,930원=1,227만4,930원입니다.

정기예금이 정기적금보다 유리합니다.

같은 금리(연 5%)라면, 예금은 처음에 한 번에 큰 금액을 예치하여 모든 금액에 대해 전체 기간 동안 이자를 받기 때문에 이자 수익이 더 큽니다.

같은 이자율일 때 예금과 적금 비교 (연 5% 가정, 총 1,200만원)
구분	정기예금	정기적금
저축 방법	한 번에 1,200만원 예치	매달 100만원씩 12개월 동안 납입
이자율	연 5%	연 5%
이자 계산	전체 금액에 1년간 복리 적용	각 납입금에 대해 기간별 단리 적용
총 이자	60만원	약 32만5,000원
세금 (15.4%)	9만2,400원	약 5만70원
세후 이자	50만7,600원	약 27만4,930원
만기 수령액	1,250만7,600원	약 1,227만4,930원
결론	더 유리함	덜 유리함

반면 적금은 매달 일정 금액을 나누어 적립하는 방식으로, 시간이 지날수록 이자를 받는 기간이 줄어들어 총 이자가 적어집니다.

즉 적금과 예금은 같은 금리라면 예금이 유리한 경우가 많습니다.

적금은 매달 납입하는 구조로 인해 이자가 적게 발생하고, 예금은 처음부터 큰 금액이 예치되어 더 많은 이자를 받을 수 있기 때문입니다. 따라서 정기예금이 상대적으로 높은 이자를 제공할 수 있습니다.

그러나 이자 외에도 세금과 예금자 보호와 같은 요소들도 고려해야 하며, 비상금으로 사용할 수 있는 유동성을 확보하는 것도 중요한 재테크 전략입니다. 

참고 : [건강 세금/직장인 세금] - 1억 원 은행에 저금 시 이자 얼마나 받을 수 있을까?