CMA 계좌 "자산관리계좌" 란? 특징 및 이자금리 비교
물가 상승과 더불어 금융 시장에서도 안정성과 수익성을 동시에 추구하는 요구가 높아지고 있습니다. 이런 요구에 부응하여 금융기관들은 다양한 상품을 개발하고 있으며, 그 중에서도 CMA (Cash Management Account) 계좌는 많은 투자자들에게 주목받고 있습니다.
CMA는 "Cash Management Account"의 약자로, 종합 자산관리라는 뜻을 갖고 있습니다. 이 계좌는 종금사에서 고객으로부터 받은 예탁금을 국공채 등 우량채권이나 우량 기업어음에 투자하여 수익을 창출하고, 그 수익에서 수수료를 제외한 나머지를 고객에게 돌려주는 상품입니다.
CMA 계좌의 특징
CMA 계좌는 일반 통장과는 다르게 하루만 계좌에 예치해도 이자가 지급됩니다. 이는 CMA가 고객의 자산을 안전하게 관리하고 안정적인 투자를 통해 매일매일 이자를 지급하는 계좌이기 때문입니다. 따라서 CMA 계좌를 통해 자산을 운용하면 일반 예금보다 수익을 더 올릴 수 있습니다.
그리고 매일 언제든지 자유롭게 돈을 입금하고 출금할 수 있습니다. 이러한 특징 때문에 CMA 계좌는 "파킹 통장"이라고도 불립니다. 목돈이 갈 곳이 없는 잠깐의 기간에도 CMA 계좌에 예치하면 이자를 받을 수 있으며, 필요할 때 언제든 돈을 출금할 수 있는 편리한 계좌입니다.
CMA 계좌는 증권사에서 만드는 계좌이기 때문에 주식과 펀드에도 투자할 수 있습니다. 증권사는 고객의 계좌를 관리하고 이자를 지급하는 역할을 하며, 고객은 자신의 계좌를 통해 주식이나 펀드 등을 스스로 운용할 수 있습니다. 이러한 특징으로 인해 CMA 계좌는 자산 운용과 투자를 동시에 할 수 있는 매력적인 계좌로 평가받고 있습니다.
그리고 가장 중요한 예금자보호에 대한 상품이 있는데 CMA 계좌의 예금자보호에 대한 오해가 종종 있습니다.
사실은 각 상품마다 보호 여부가 다릅니다. 예금자보호는 일정 금액(5천만원) 이내에서 은행에 문제가 발생했을 때 국가가 지급을 보장하는 제도로서 CMA 계좌 내의 투자 상품인 RP(단기우량채권)은 예금에서 활용되는 대출자금보다 더 높은 환금성을 가지고 있습니다.
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따라서 CMA 계좌를 통해 RP에 투자한 경우에는 과거에도 동양증권 위기 등의 사례에서 CMA 고객들이 예금을 안전하게 회수한 사례가 있었습니다.
CMA 상품 및 종류 특징
| CMA 상품 | 특징 |
| 종금사형 CMA | 종금사가 고객으로부터 받는 예탁금을 국공채 등 우량채권이나 우량 기업어음에 투자하여 수익을 돌려줌. 예금자보호(1인당 5천만원) 가능. 수익률은 기준금리보다 조금 높음. |
| RP형 CMA | 안정성이 높은 확정 금리 상품. 증권사가 우량 채권을 매입한 뒤 일정 기간 후에 다시 매도하여 확정 금리를 지급함. 수익률은 낮음. |
| MMF형 CMA | 증권사나 자산운용사가 여러 투자자로부터 돈을 모아 펀드를 만들고, 단기금융시장에 투자하여 수익을 돌려줌. 수익률은 변동하는 변동금리 상품. |
| MMW형 CMA | 원금과 이자가 매일 금융기관의 단기채권과 어음에 재투자되어 복리 효과를 볼 수 있는 상품. 수익률은 MMF형과 비슷. |
| 발행어음형 CMA | 증권사가 직접 어음을 발행하여 고객의 돈을 빌려서 이자를 지급하는 상품. 어음 발행에 필요한 신용도가 높은 증권사가 판매함. |
CMA 금리 비교
네이버 검색에서 "CMA"를 검색하고 "금리정보 더보기"를 클릭하면 상품들과 수익률이 나옵니다. 2023년 6월 17일 기준으로 가장 높은 금리는 미래에셋의 CMA-RP_네이버통장 상품인데, 금리는 3.55%입니다.
또한 상품 유형과 특징을 선택할 수 있으며, 예금자보호, 주식거래, 수수료 등 원하는 조건을 선택할 수 있습니다. 상품마다 금리와 이자지급 방법, 상세 조건이 다르므로 공식 홈페이지나 전화문의를 통해 자세한 내용을 확인하는 것이 좋습니다.
CMA 상품 선택시 고려할 사항
| 종금사 CMA | 종금형 CMA | RP형 CMA | MMF형 CMA | MMW형 CMA | 발음어음형 CMA |
| 투자 방식 | 우량채권, 기업어음 등에 투자하여 수익을 창출 | 우량채권, 기업어음 등에 투자하여 수익을 창출 | 우량채권 등에 안정적으로 투자 | 단기금융시장에 투자하는 단기 펀드 | 단기금융시장에 투자하여 복리 효과를 내는 펀드 |
| 수익률 | 기준금리보다 조금 높은 수준 | 기준금리보다 조금 높은 수준 | 안정적이고 낮은 수익률 | 변동하는 변동금리 상품 | 복리 효과를 볼 수 있는 상품 |
| 예금자보호 | 가능 (1인당 5천만원 까지) | 가능 (1인당 5천만원 까지) | 불가능 | 불가능 | 불가능 |
| 편의성 | 입출금 자유로움 | 입출금 자유로움 | 비대면으로 운용 가능 | 직접 증권사 방문해야 개설 가능 | 직접 증권사 방문해야 개설 가능 |
| 특징 | 예탁금을 우량채권 등에 투자하여 수익을 고객에게 돌려줌 | 예금자보호 가능, 수익률은 기준금리보다 조금 높음 | 안정적인 확정 금리 상품 | 단기금융시장에 투자, 수익률 변동 | 원금과 이자가 매일 재투자되어 복리 효과 |
CMA 상품은 종류에 따라 단기 투자 혹은 안정적인 투자 상품 등 다양한 특징이 있습니다. 자신의 투자 목적과 성향에 맞는 상품을 선택해야 합니다.
각 금융 회사의 CMA 상품은 미세한 차이가 있을 수 있으나 이자를 좀 더 많이 주는 상품을 선택하는 것이 유리합니다.
출금과 이체 수수료도 고려해야 합니다. 누수 자금을 최소화하기 위해 수수료가 저렴한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
CMA와 연관된 편의 서비스 중 필요한 기능이 있는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 주식 및 펀드 투자 기능, 카드 연동 등의 서비스를 고려해보느것이 좋습니다.
CMA는 자산을 효과적으로 관리하고 높은 수익을 추구하는 데 도움이 되는 계좌로서 하루만 계좌에 예치해도 이자를 받을 수 있고, 입출금이 자유로워 편리하게 자산을 운용할 수 있습니다. 또한 주식과 펀드에도 투자할 수 있어 자산 운용과 투자를 동시에 할 수 있는 매력적인 상품으로 평가받고 있습니다.
하지만, 투자상품이기 때문에 예금보다 약간의 리스크가 따를 수 있으므로 자신의 투자 성향과 목표에 맞는 CMA 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
