군인 적금 장병내일준비적금 신청 및 금리 만기해지

2026 군인 적금 장병내일준비적금 금리·정부지원·만기 수령까지 한눈에 정리

군 복무를 하면서 받는 월급이 예전과 비교하면 꽤 많이 올라가면서, 어떻게 모으느냐에 따라 전역할 때 손에 쥐는 돈 차이가 크게 벌어지고 있습니다. 그 중심에 있는 것이 바로 장병내일준비적금이고, 2024년 이후로는 정부 매칭 지원과 비과세 혜택이 더해지면서 사실상 ‘놓치면 손해’에 가까운 상품이 됐습니다. 특히 2025년부터는 월 납입 한도가 40만 원에서 55만 원으로 올라가 2026년에 군 복무를 시작하는 사람들은 훨씬 유리한 조건으로 목돈을 만들 수 있게 되었죠.

아래 예시는 여전히 많이 쓰이는 기준인 월 40만 원씩 18개월 납입했을 때를 가정한 계산입니다. 실제로는 월 55만 원까지 납입이 가능하기 때문에, 같은 구조로 계산하면 전역 시 받을 수 있는 금액은 이보다 더 커질 수 있다는 점을 염두에 두면 좋습니다.

월 40만 원씩 18개월 납입 시 자산 형성 예시
원금	은행 기본금리(5%)	1% 이자 지원금	3:1 매칭지원금	합계
720만원	28.5만원	5.7만원	248.8만원	약 1,003만원

위 표는 과거 3:1 매칭 구조를 예시로 잡은 계산이라 지금과 세부 구조는 조금 다르지만, “내가 낸 돈 + 은행 이자 + 정부 매칭지원금”이 합쳐져 전역할 때 1천만 원 안팎의 목돈이 생긴다는 그림은 그대로라고 보면 됩니다. 특히 2024년 이후에는 납입 원금 100% 매칭이 적용되기 때문에, 같은 기간·같은 금액을 넣더라도 체감 수령액은 예전보다 훨씬 커졌습니다.

장병내일준비적금은 이런 구조를 기반으로, 복무 중인 병사들이 월급을 모아 전역 이후를 준비할 수 있도록 설계된 정책성 적금 상품입니다. 앞으로 이야기할 내용들을 차근차근 짚어보면서, 2026년 기준으로 어떤 점이 달라졌는지 같이 보시면 도움이 될 거예요.

2023·2024년 기준 병 봉급 (단위 : 원)

구분	이병	일병	상병	병장
2023년	60만원	68만원	80만원	100만원
2024년	64만원	80만원	100만원	125만원

 

위 표는 2023년과 2024년 병 봉급만 정리되어 있지만, 이미 발표된 계획에 따라 2025년에는 병장 기준 150만 원 수준까지 올라가고, 그에 맞춰 자산형성 프로그램인 장병내일준비적금 재정지원도 함께 확대되고 있습니다. 복무 초기에는 금액이 크지 않아도, 매달 쌓이는 급여와 정부 지원을 잘 묶어두면 제대 후 학비·운전면허·전세 보증금 등 실질적인 비용을 감당하는 데 꽤 든든한 버팀목이 됩니다.

2026 기준 장병내일준비적금 가입대상과 핵심 조건

장병내일준비적금은 군 복무 중인 병사들이 전역 이후를 준비할 수 있도록 만든 정책성 적금입니다. 국방부·병무청·법무부와 시중은행이 함께 운영하고 있고, 이름 그대로 “지금 복무를 하는 장병의 내일”을 위한 자산 만들기에 초점이 맞춰져 있습니다.

2026년 현재 기준으로 보면, 이 적금의 큰 장점은 가입 대상이 넓고, 납입 한도와 정부 매칭 비율이 높다는 점입니다. 군대에서 받는 월급을 기반으로 저축하면서도, 일반 적금에서는 보기 힘든 수준의 매칭지원금과 비과세 혜택을 함께 받을 수 있다는 점이 가장 큰 매력이라고 할 수 있습니다.

• (가입대상) 현역병, 상근예비역, 의무경찰, 해양의무경찰, 의무소방원, 사회복무요원, 대체복무요원 등 병역의무를 이행하는 대부분의 인원
•  (月 적립한도) 2025년부터 개인별 최대 55만원, 은행별 20만~30만 원 수준으로 분산 납입 가능
• (금리) 15개월 이상 적립 기준, 기본금리 약 5% 수준에 우대금리 추가 가능
• (정부지원) 전역(소집해제) 시점에 적금을 만기 해지하면, 은행 이자에 더해 본인이 납입한 원금의 100%에 해당하는 매칭지원금을 별도로 지급
  − ’22~’23년 납입분: 원리금의 일정 비율(33% → 71%) 매칭 구조
  − ’24년 이후 납입분: 납입한 원금의 100%를 매칭지원금으로 지원
• 복무가 길수록, 그리고 납입 금액이 클수록 전역 시점의 예상 수령액도 커지며, 육군 기준 18개월 동안 꾸준히 납입하면 1천만 원을 훌쩍 넘기는 경우가 많습니다.

정리하자면, 현역병·사회복무요원·대체복무요원 대부분이 가입 가능하고, 월 최대 55만 원까지 비과세로 넣을 수 있으며, 전역 시 본인 원금만큼 매칭지원금을 한 번 더 받는 구조라고 이해하면 됩니다. 일반 시중은행 적금과 비교하면 체감 수익률이 훨씬 높기 때문에, 급하게 돈이 필요하지 않은 이상 “웬만하면 끝까지 가져가는 게 유리한 상품”에 가깝습니다.

여기에 더해, 장병내일준비적금을 통해 자연스럽게 월급에서 자동으로 빠져나가는 저축 습관을 만들 수 있다는 점도 숨은 수확입니다. 막상 전역하고 난 이후에는 생활비 지출이 늘어나서 적금을 다시 시작하기가 쉽지 않기 때문에, 군 복무 기간 동안 확실하게 모아두는 쪽이 심리적으로도 훨씬 편합니다.

장병내일준비적금이란?

장병내일준비적금 가입자는 2025년 이후 기준으로 월 55만 원까지 납입 가능하며, 은행별로 20만~30만 원 안에서 나눠서 가입할 수 있습니다. 최소 1개월 이상부터 가입이 가능하고, 육군 기준으로 남은 복무 기간(18개월) 안에서 자유롭게 기간을 맞춰 설정하면 됩니다.

은행	이자율
NH농협은행 - NH진짜사나이	최고 6.8% / 기본 3.1%
하나은행 - 평생군인적금	최고 5.75% / 기본 1.75%
신한은행 - 군인행복적금	최고 5.6% / 기본 2.1%
신한은행 - 장병내일준비 적금	최고 5.2% / 기본 4.5%
경남은행 - 장병내일준비적금	최고 5% / 기본 4.9%
IBK기업은행 - 장병내일준비적금	최고 5% / 기본 4.5%

위 표의 수치는 상품이 소개되던 시점 기준이라, 2026년 실제 금리는 은행·시기마다 달라질 수 있습니다. 다만 전반적인 구조는 비슷합니다. 기본금리에 우대조건(나라사랑카드 결제, 급여이체, 우대쿠폰 등)을 더해 최고금리를 맞추는 방식이고, 여기에 정부 매칭지원금까지 더해지니 실질적인 수익률은 표에 보이는 것보다 훨씬 높게 체감됩니다.

장병내일준비적금의 핵심은 결국 정부 매칭지원금입니다. 전역(소집해제) 시점에 적금을 만기 해지하면, 은행 이자와 국가지원 이자(해당 기간분)에 더해 본인이 납입한 원금과 똑같은 금액을 매칭지원금으로 한 번 더 받는 구조이기 때문에, 복무 기간 동안 꾸준히 넣기만 해도 전역 후 목돈 규모가 크게 달라집니다.

군대 전역 시 받을 수 있는 금액 1천만원

요약해서 말하면 장병내일준비적금은 매칭지원금이 붙는다는 점 때문에, 일반 적금과 비교했을 때 체감 수익률이 압도적으로 높습니다. 2024년 이후 납입분에 대해 원금 100% 매칭이 적용되면서, 만기 시 총 납입 금액의 두 배 이상이 손에 들어오는 구조가 된 셈입니다.

✔️​ 군복무기간 18개월 / 월 40만원 납입 시 예시

원금 720만 원에 5% 내외 은행 이자 약 28.5만 원이 더해져 748.5만 원이 되고, 여기에 납입 원금 100%에 해당하는 매칭지원금 720만 원이 더해지면, 총 1,468만 5천 원 정도를 만기 수령하는 그림이 나옵니다. 월 55만 원까지 채워서 넣는다면 이보다 더 큰 금액으로 올라가는 구조라고 보면 됩니다.

군인 적금 장병내일준비적금 신청방법과 가입 시 유의할 점

장병내일준비적금으로 발생하는 이자는 일정 요건 안에서 소득세·주민세 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

25년_장병내일준비적금_리플렛_최종본_250117.pdf

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덕분에 같은 금리라도 일반 적금보다 손에 남는 금액이 많고, 정부 매칭지원금까지 더해지니 실질 수익률이 상당히 높게 체감됩니다. 복무 중에는 사실 다른 재테크를 하기 어려운 만큼, 이 상품 하나를 잘 활용하는 게 가장 현실적인 선택에 가깝습니다.

또 한 가지 눈여겨볼 부분은, 2024년 이후 정부 재정지원금과 월 납입 한도가 계속 개선되고 있다는 점입니다.

2024년에는 매칭지원금 한도가 최대 720만 원 수준이었다면, 2025년부터는 월 납입 상한이 올라가면서 최대 매칭지원금 규모도 함께 커졌습니다. 2026년에 복무를 시작하는 사람이라면 이 구간의 혜택을 그대로 누릴 수 있다는 뜻입니다.

조기전역자_신분전환자_안내서_매칭지원금_신청절차.pdf

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실제 가입은 생각보다 간단합니다. 다만 본인 확인과 병역 이행 여부를 확인하는 서류가 필요하기 때문에, 아래 내용 정도만 미리 알고 들어가면 현장에서 헤매지 않을 수 있습니다.

군인 장병내일 준비정금 신청하기

• 방문가입 : 협약은행이 훈련소나 신병교육기관에 방문했을 때, 병사가 직접 통장과 적금을 개설하는 방식입니다. 또는 휴가·외출로 나왔을 때 가입자격확인서를 지참해 은행 창구에서 가입할 수도 있습니다.
• 온라인 가입 : 나라사랑포털을 통해 비대면으로 가입할 수 있고, 일부 은행은 자체 모바일 앱에서도 장병내일준비적금 개설을 지원합니다. 다만 온라인 가능 은행은 수시로 달라질 수 있으니, 가입 전 은행 공지와 나라사랑포털 안내를 꼭 확인하는 게 안전합니다.
• 대리인 가입 : 본인이 직접 나가기 어려운 상황이라면 가족이 대신 가입할 수 있습니다. 이때는 가입자 신분증 사본, 가족 신분증, 가족관계증명서, 가입자격확인서가 필요하고, 서류가 하나라도 빠지면 처리에 시간이 더 걸릴 수 있습니다.

실제로는 대부분 신병교육대에서 단체로 가입 안내를 해주기 때문에, 설명을 듣고 바로 신청서를 작성하는 경우가 많습니다. 다만 어느 은행으로 할지, 월 얼마까지 넣을지, 전역 후에 이 돈을 어디에 쓸지 정도만 미리 생각해 두면 나중에 “그때 좀 더 넣어둘걸” 하는 아쉬움을 줄일 수 있습니다.

장병내일준비적금 신청바법

일반 부대에 배치된 이후에는, 휴가나 외출로 나올 때 가입자격확인서를 챙겨서 은행 창구에 방문하면 신규 가입이나 추가 가입이 가능합니다.

사회복무요원이나 대체복무요원 역시 소집 이후 비교적 빠른 시점에 안내를 받게 되니, 복무를 시작했다면 너무 늦지 않게 적금 가입까지 마무리하는 게 좋습니다.

대리인 가입은 부모님이나 보호자가 대신 처리할 수 있어 편하지만, 서류가 정확히 준비되어 있지 않으면 되돌아가야 하는 일이 생길 수 있다는 점은 꼭 기억해두는 게 좋겠습니다. 온라인 비대면 가입도 점점 늘어나는 추세라, 최근에는 은행 앱과 나라사랑포털을 연동해 비교적 빠르게 개설하는 경우도 많습니다.

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은행별 최신 금리나 우대 조건은 은행연합회 홈페이지나 각 은행 앱에서 수시로 확인할 수 있습니다.

장병내일준비적금 외에도 부가 서비스나 카드 혜택을 함께 제공하는 경우가 있으니, 본인 생활 패턴과 맞는 은행을 고르는 것도 꽤 중요합니다.

은행	이자율	은행	이자율
KB국민은행	1588-9999	DGB대구은행	1566-5050
IBK기업은행	1566-2566	부산은행	1588-6200
신한은행	1577-8000	광주은행	1600-4000
우리은행	1588-5000	전북은행	1588-4477
KEB하나은행	1588-1111	경남은행	1600-8585
NH농협은행	1661-3000	제주은행	1588-0079
수협은행	1588-1515	우정사업본부	1588-1900

2024년 1월부터는 계급별 군인 월급이 크게 인상되었고, 이와 함께 장병내일준비적금에 대한 정부 재정지원도 강화되었습니다.

병장 기준 월급이 125만 원 수준으로 올라갔고, 2025년에는 150만 원까지 확대되는 만큼, 자산형성 프로그램을 통해 모을 수 있는 금액도 이전과는 비교가 어려울 정도로 커졌습니다. 자칫하면 매달 생활비로 흘려보낼 수 있는 돈을, 장병내일준비적금으로 단단히 묶어두는 셈입니다.

장병내일준비적금 정부 재정지원금도 2023년 대비 크게 상향되어, 2024년에는 월 최대 40만 원 수준, 2025년 이후에는 월 55만 원 납입 기준까지 고려해 설계되어 있습니다.

실제로는 개인별 납입 한도와 은행별 한도를 고려해 월 40만~55만 원 사이에서 조정하게 되며, 18개월–21개월 복무 동안 꾸준히 유지하면 전역 시 1천만~2천만 원 안쪽 목돈을 기대해볼 수 있습니다.

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장병내일준비적금  중도 해지와 만기 해지 방법, 손해 줄이는 팁

복무 중에 갑자기 목돈이 필요해지면 장병내일준비적금을 중간에 해지해야 할 수 있습니다. 이때는 본인의 신분증을 지참하고 해당 은행 영업점을 방문해 중도 해지 의사를 밝히면 됩니다. 다만 중도 해지 시에는 은행 이자가 중도 해지 금리로 떨어지고, 정부 매칭지원금과 일부 국가지원 이자는 받을 수 없게 되는 경우가 많기 때문에, 정말 불가피한 상황이 아니라면 최대한 만기까지 가져가는 쪽이 유리합니다.

가입내역 확인서 인터넷발급

장병내일준비적금 만기 해지를 할 때는 전역을 증명할 수 있는 서류가 필요합니다. 전역증, 병역증, 병적증명서 등 전역 확인이 가능한 서류와 본인 신분증을 가지고 해당 은행을 방문하면 만기 해지와 함께 매칭지원금까지 한 번에 정산됩니다. 전역 예정일이 임박했다면, 전역월에는 급여에서 자동 이체가 빠져나가지 않는 경우가 있으니, 마지막 달 납입분은 직접 계좌에 입금해 두는지도 함께 확인하는 게 좋습니다.

군인 장병적금 연 10% 돌파 – 18개월 복무하면 2천만 원 되는 이유

군에서 나와 다시 학교로 돌아가거나, 바로 취업 준비를 시작하는 청년들에게 장병내일준비적금으로 모아둔 목돈은 생각보다 큰 힘이 됩니다. 등록금, 자격증, 운전면허, 보증금, 노트북 구매 같은 비용들은 한꺼번에 나오기 마련이라, 복무 기간 동안 이 적금을 통해 기본 자금을 어느 정도 확보해 두면 확실히 숨통이 트이는 느낌이 들어요.

결국 관건은 “지금 쓰고 싶은 돈을 미리 조금씩 양보하느냐”인데, 정부가 매칭지원금으로 같은 금액을 얹어주는 상황이라면, 장병내일준비적금만큼 효율이 좋은 군인 재테크도 드물다고 봐도 무방합니다. 이 기회를 잘 활용해서 복무 기간 동안 저축 습관을 만들어두면, 전역 이후에도 자연스럽게 자산 관리를 이어가기 훨씬 수월해집니다.

장병내일준비적금, 어떻게 활용하면 좋을까?

조금 현실적으로 생각해보면, 모든 병사가 월 55만 원을 꽉 채워서 넣기는 쉽지 않을 수 있습니다. 그래서 개인적으로는 다음처럼 접근하면 부담을 줄이면서도 효과는 챙길 수 있다고 봅니다. 처음에는 월 20만~30만 원 정도에서 시작해서, 복무에 적응하고 여유가 생기면 40만 원, 55만 원으로 늘려가는 방식입니다. 한 번에 큰 금액을 잡아두고 힘들어하는 것보다, 처음에 적당한 수준으로 설정한 뒤 월급 인상 시점에 맞춰 조금씩 올리는 쪽이 체감상 훨씬 덜 답답합니다.

또 하나는 “전역 후 이 돈을 어디에 쓸지”를 미리 머릿속에 그려두는 겁니다. 예를 들어, 학비 500만 원 + 운전면허·차량 관련 비용 200만 원 + 자취 보증금 보탬 500만 원처럼 대략적인 그림을 세워두면, 복무 중에 적금을 해지하고 싶어지는 순간이 와도 “그래도 이건 전역 후 나를 위해 남겨두자”라는 생각을 하게 됩니다. 돈은 목적이 있을 때 더 잘 모이니까요.

그리고 군대 안에서 쓸 수 있는 돈과 장병내일준비적금으로 묶어둘 돈을 어느 정도 선을 나눠두면, 매달 잔고를 보고 마음이 롤러코스터 타는 일도 줄어듭니다. 예를 들어, 월급 중 70%는 적금, 30%는 PX·통신비·생활비처럼 대략적으로 정해두고, 그 안에서 쓰는 습관을 들이면 전역 후에도 같은 패턴으로 자산 관리가 이어지는 경우가 많습니다.

사회복무요원·대체복무요원에게 장병내일준비적금이 더 중요한 이유

사회복무요원이나 대체복무요원은 복무 특성상 교통비, 식비 등 지출이 상대적으로 더 많이 나가는 편입니다. 그래서 “어차피 나가야 할 돈이 많은데 적금까지 할 수 있을까?”라는 고민을 많이 하게 되죠. 하지만 장병내일준비적금은 복무 종료 후 사회복귀준비금 형태로 매칭지원금이 나오는 구조라, 오히려 이쪽에 더 중요하게 작용하는 경우가 많습니다. 하루하루 현금 흐름은 다소 빠듯해도, 몇 년 뒤 사회복귀 시점에 “아, 그래도 이만큼은 모아뒀구나”라는 버팀목이 생기기 때문입니다.

특히 사회복무요원은 대부분 지역 사회복지관, 공공기관 등에서 근무하게 되는데, 복무 기간 동안 생활비와 소소한 지출을 관리하는 경험이 그대로 나중에 사회생활에도 연결됩니다. 여기에 장병내일준비적금까지 더해지면, 군 복무를 마치는 시점에 경제적인 자신감이 생긴다는 점이 꽤 크다고 느껴집니다.

FAQ – 장병내일준비적금 관련해서 자주 나오는 궁금증

Q. 이미 2024년에 장병내일준비적금에 가입했는데, 2025년 이후 납입분도 원금 100% 매칭이 되나요?

네, 2024년 이전에 가입했다 하더라도, 2024년 1월 이후 납입분에 대해서는 원금 100% 매칭이 적용됩니다. 다만 2022~2023년에 납입한 금액은 당시 기준에 따라 원리금의 33%, 71% 비율이 적용되고, 2024년 이후 납입 원금은 100% 매칭으로 구분된다고 보면 됩니다.

Q. 월 55만 원까지 다 채우지 않으면 손해인가요?

반드시 한도를 꽉 채워야만 의미가 있는 것은 아닙니다. 내가 실제로 감당할 수 있는 수준을 정해서 꾸준히 유지하는 것이 더 중요합니다. 월 20만 원이든 30만 원이든, 그 금액에 대해서는 그대로 매칭지원금이 붙기 때문에 “조금이라도 꾸준히”가 핵심이라고 보는 게 맞습니다.

Q. 중도 해지하면 매칭지원금은 어떻게 되나요?

중도 해지를 하면 기본적으로 매칭지원금은 받을 수 없습니다. 은행 이자도 약정 금리가 아니라 중도 해지 금리가 적용되기 때문에, 장병내일준비적금의 가장 큰 장점인 “원금 100% 매칭” 효과가 사라지게 됩니다. 그래서 가능하면 긴급 자금은 따로 분리해 두고, 장병내일준비적금은 웬만하면 전역까지 가져가는 쪽이 유리합니다.

Q. 여러 은행에 나눠서 가입해도 되나요?

가능합니다. 다만 개인별 월 납입 한도(예: 55만 원)를 넘을 수는 없고, 은행별 한도(20만~30만 원)를 고려해 나눠야 한다는 점만 기억해두면 됩니다. 예를 들어 A은행 30만 원, B은행 25만 원으로 나누는 식으로 활용할 수 있습니다.

Q. 비과세 혜택은 언제까지 적용되나요?

장병내일준비적금의 이자 비과세 혜택은 법령과 예산에 따라 기한이 정해져 있습니다. 현재는 정해진 기한 내 가입한 경우에 비과세가 적용되는 구조라, 입대 시점에 최신 안내를 한 번 더 확인하는 것이 좋습니다. 다만 큰 틀에서 보면 군 복무 기간 동안 납입하는 금액과 이자에 대해 세금 부담이 거의 없다는 점은 그대로 유지되고 있습니다.

Q. 전역 후 목돈을 바로 써버릴까 봐 걱정됩니다. 어떻게 나누는 게 좋을까요?

전역 직후에는 하고 싶은 것도 많고 사고 싶은 것도 많아서, 목돈이 한 번에 빠져나가기 쉽습니다. 그래서 개인적으로는 필수 비용(학비·보증금 등) / 자기 계발 / 정말 쓰고 싶은 소비 세 덩어리 정도로 미리 나눠 보는 걸 추천합니다. 예를 들어 “필수 60%, 자기 계발 20%, 즐거운 소비 20%”처럼 비율을 한 번 정해두면, 나중에 쓰더라도 후회가 덜 남는 편입니다.

Q. 이미 다른 적금을 들고 있어도 장병내일준비적금을 추가로 가입할 수 있나요?

일반 은행 적금과는 별개로 운영되는 정책성 상품이라, 대부분의 경우 다른 적금과 동시에 보유해도 문제가 없습니다. 다만 은행별 내부 우대 조건이나 개인 재무 상황에 따라 부담이 될 수 있으니, 월급에서 실제로 남는 금액을 기준으로 무리 없는 선에서 납입 금액을 정하는 것이 좋습니다.

추천 제목 : 2026 군인 적금 장병내일준비적금 한도·금리·정부지원 총정리

태그 : 장병내일준비적금, 군인적금, 군인 재테크, 군적금 금리, 군인 월급, 사회복무요원 적금, 군인 자산형성, 장병 매칭지원금, 군대 전역 준비, 청년 재테크

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