퇴직연금 포괄운용지시 폐지 그리고 디폴트 옵션 선택 시 알아야 할 모든 것

퇴직연금 포괄운용지시 폐지 디폴트 옵션 선택 안하면?

퇴직연금은 은퇴 후 안정적인 노후 생활을 위해 필수적인 제도입니다. 특히, 기업은행 퇴직연금에 가입한 사용자라면, 최근 도입된 디폴트 옵션과 관련한 변화를 이해하는 것이 중요합니다. 이 포스팅에서는 퇴직연금의 개념부터 포괄운용지시 폐지, 디폴트 옵션에 이르기까지 쉽고 자세히 설명하겠습니다.

퇴직연금이란?

퇴직연금은 근로자가 은퇴 후 받을 퇴직금을 금융기관에 맡겨 운용하는 제도입니다.
이 제도는 크게 다음 두 가지로 나뉩니다.

DB형(확정급여형)

기업이 퇴직연금을 대신 운용하며, 근로자는 퇴직 시 약속된 금액을 받습니다. 수익률에 대한 책임은 기업이 집니다.

DC형(확정기여형)

근로자가 직접 운용 상품을 선택하고, 운용 결과에 따라 수익률이 결정됩니다. 수익률에 대한 책임은 근로자에게 있습니다.

우선 기업은행 퇴직연금은 이 두 가지 중 하나로 가입되며, 가입자는 이를 통해 안정적으로 퇴직 자금을 관리할 수 있습니다.

확정기여형 퇴직연금제도의 급여 산정 방법

포괄운용지시란?

과거에는 가입자가 별도의 지시를 내리지 않아도 금융기관이 알아서 퇴직연금을 운용했습니다. 이를 포괄운용지시라고 합니다.

예를 들어, 기업은행에 퇴직연금을 맡겼을 경우, 은행이 가입자 대신 안전한 자산(예: 채권, 예금 등)에 투자하거나 운용을 관리해왔습니다.

문제점

• 투자 성과가 저조한 경우가 많음.
• 가입자가 자신의 자산이 어떻게 운용되는지 모르는 경우가 많음.

이러한 문제를 해결하기 위해 2023년부터 포괄운용지시가 폐지되었고, 이를 대체할 제도로 디폴트 옵션이 도입되었습니다.

기업은행 퇴직연금 사전지정운용 상품 개인별 맞춤형 디폴트상품 투자전략

디폴트 옵션(Default Option)이란?

디폴트 옵션은 가입자가 직접 운용 상품을 지정하지 않았을 때 자동으로 적용되는 기본 투자 옵션입니다.

즉, 퇴직연금 가입자가 투자 결정을 미뤄도 미리 설정된 전략에 따라 자산이 운용되도록 하는 제도입니다.

디폴트 옵션의 종류

1. 목표 날짜형 펀드(TDF)
   은퇴 시점을 기준으로 위험 자산과 안전 자산의 비율을 조정하는 펀드입니다.
   예: 2045년에 은퇴 예정이라면 TDF 2045 펀드에 가입.
2. 밸런스형 펀드
   주식과 채권 비율을 조정하여 안정성과 수익성을 동시에 추구.
   예: 주식 60%, 채권 40% 비율로 설정.
3. 원리금 보장 상품
   원금을 보장하면서 낮은 이자를 제공.
   예: 정기예금이나 보험 상품.
4. 인덱스 펀드
   특정 주가지수를 추종하는 펀드로, 시장 평균 수익률을 목표.
   예: 코스피 200 인덱스 펀드.

실제 예시로 이해하기

김 씨의 사례

김 씨는 기업은행의 DC형 퇴직연금에 가입했지만, 어떤 상품에 투자해야 할지 몰라 아무 선택도 하지 않았습니다.

• 과거: 김 씨의 퇴직연금은 은행이 알아서 정기예금으로 운용했을 것입니다(포괄운용지시).
• 현재: 포괄운용지시가 폐지되면서, 김 씨가 선택하지 않을 경우 디폴트 옵션에 따라 자동으로 TDF 펀드에 투자됩니다.

디폴트 옵션을 선택하지 않으면?

퇴직연금 가입자가 별도의 선택을 하지 않으면, 기본적으로 원리금 보장 상품에 배정되며 이는 안전하지만, 수익률이 낮아 물가 상승률을 따라가지 못할 가능성이 있습니다.

따라서 목표 날짜형 펀드(TDF)나 밸런스형 펀드와 같이 자신의 은퇴 시점과 투자 성향에 맞는 상품을 신중히 선택하는 것이 중요하지만 딱히 원리금 보장 외에 필요한게 없다면 그냥 냅둬도 무방합니다.

퇴직연금 디폴트 옵션 원금보장 변경 및 미지정 시 불이익

적립금 운용방법 변경방법

1. 모바일뱅킹 : [뱅킹→퇴직연금→퇴직연금 상품변경→앞으로 입금될 금액 운용설정]

2. 인터넷뱅킹 : [퇴직연금→퇴직연금 상품변경→앞으로 입금될 금액 운용설정]

3. 영업점 방문

마무리하며 포괄운용지시 폐지는 투자자 스스로 퇴직연금을 관리할 수 있는 환경을 마련하려는 취지이며 제가 가입한 기업은행의 퇴직연금 가입자라면 디폴트 옵션을 활용해 자신의 재무 목표에 맞는 운용 전략을 설정하세요. 노후 대비는 작은 투자 습관에서 시작됩니다.